新手父母嘅第一張保單，由邊度開始？

啱啱湊到 BB，腦入面已經塞滿一萬樣嘢——奶粉、尿片、學位、月嫂。保險公司又識揀呢個時機推一堆「BB 儲蓄計劃」、「教育基金」。但我自己同新手爸媽傾 review 嘅時候，最想 set 清楚嘅其實只係一張單——人壽。

一、BB 唔係風險中心，家裡個經濟支柱先係

好多新手父母第一句問我嘅，係：「點幫個 BB 買保險先？」

我會反問返佢一句：「如果聽日你冇咗，呢頭家撐唔撐到 BB 大個？」九成嘅答案，都係——撐唔到。

BB 一出世，家庭責任突然多咗 20 幾年。食、住、學位、醫療，全部都係長期 cash flow 壓力。所以新手父母真正要 set 嘅第一張單，從來唔係 BB 嗰張，係家中經濟支柱嗰張人壽。

保 BB 之前，先保返自己。

二、人壽保額點計？我同客用緊嘅 quick formula

坊間有好多計法，我自己最常用呢條：

舉個例：家庭年收入 60 萬、樓按尾數 400 萬、強積金加一份舊單合共 200 萬保障——缺口大約 600 + 400 − 200 = 800 萬。

聽落好似好誇張，但 30 歲健康男性買一份 30 年定期人壽 800 萬，每月保費大約 700 蚊左右。一杯咖啡價錢，但係呢 30 年最高責任期入面，可以撐住成頭家。

三、定期 vs 終身：新手父母應該揀邊樣

呢度係好多人卡住嘅位。簡單講：

• 定期人壽（Term Life）——保 20 年、30 年，期內出事先賠。保費平、保額大，最適合處理「20 年內有經濟責任」嘅 case。新手父母 90% 適用呢一類。
• 終身人壽（Whole Life）——保到一世、有現金價值。保費貴幾倍，主要用嚟做傳承、稅務規劃。BB 啱出世呢個階段，大部分家庭 cash flow 未撐得起。

預算有限嘅 case，先 secure 定期人壽夠用嘅保額，cash flow 鬆動之後再諗終身。次序錯咗——買咗終身但保額唔夠——保護位反而 gap 住。

四、人壽 set 完，先到危疾、醫療

人壽處理「人冇咗」嘅 risk。下一個問題係「人仲喺度但病咗」——呢個位先輪到危疾。

危疾保額我會建議 cover 2 至 3 年家庭開支，理賠出嚟可以唔使硬住返工，專心治療同陪屋企人。醫療單就睇返你而家用緊嘅公司 group medical 補 gap，主要 cover 私家醫院升級同 sub-limit 唔夠嘅部分（呢個位可以參考之前寫過嘅 VHIS 自願醫保扣稅四個誤解）。

至於 BB 本身呢？醫療單可以買，其他唔急。儲蓄、教育基金，保險唔係解決呢類問題最有效嘅工具——投資、強積金 top-up、定期 ETF，效率都會高啲。

常見問題

Q：BB 啱出世，應唔應該即刻幫佢買單儲蓄保？

A：唔急。先 set 好父母人壽，再 set BB 醫療。儲蓄保慢慢諗，唔好俾「BB 越細買越平」呢句話推住做決定。

Q：兩公婆都有正職，邊個應該買人壽？

A：兩個都要，按收入貢獻比例分配保額。如果一個負責 60% 家庭收入，佢嗰份人壽就應該大啲。Stay-home 嗰一方都唔係冇貢獻——湊 BB、家務嘅 replacement cost 都應該計入保額。

Q：公司有 group life，仲使唔使另外買？

A：使。Group life 跟住份工，跳槽、退休、layoff 即刻冇。新手父母嘅責任係 20 年計，唔可以靠一份 follow 份工嘅保障撐住。

Q：定期人壽 30 年，期滿後續唔到點算？

A：揀單嗰陣就要諗呢個位。最 practical 嘅做法係揀「保證可續保」嘅定期，期滿唔使再核保咁續返；或者組合一份小額終身做底層，加一份定期 cover 高責任期，到 60 歲左右責任減輕，淨返終身嗰份繼續。

結尾

新手父母要做嘅決定一堆，但「第一張單由邊度入手」呢條問題其實好直接——家裡經濟支柱嘅定期人壽。其他嘢，set 完呢張先諗，會清晰好多。

如果手上已經有幾份舊單但唔知保緊乜，可以參考 家庭保單 review 三大常見問題，做返個簡單嘅自我體檢。