FAQ · 常見問題
買保險之前，
最多人問嘅 16 條問題。
全部係客戶真係問過嘅嘢，廣東話直答。
答唔到你嗰條？直接問我就得。
買保險之前
保障應該點排優先次序？
醫療 → 危疾 → 人壽 → 儲蓄。邏輯係先 cover 治療費（醫療），再 cover 病咗開唔到工嘅收入損失（危疾），再 cover 人唔喺度之後屋企嘅生活（人壽），最後先輪到儲蓄。有錢先加碼，次序唔好倒轉。
月入幾多應該用幾多錢買保障？
常見講法係月入 10%–15%。呢個唔係鐵律，係幫你唔好買過龍嘅界線——保費供得起先係保障。供唔起嘅大單，第三年斷供，蝕嘅係自己。
想知自己有冇重複保障，點 check？
將所有 active 保單拎出嚟，列三 column——保單類型（醫療／危疾／人壽／意外／儲蓄）、保額、月供。同一類型有兩份或以上，就要分清邊份係 primary、邊份係 supplementary。醫療最易重複，先睇醫療。
點解危疾排喺人壽前面？
因為「人仲喺度但病咗」嘅 cash flow 衝擊比「人冇咗」更普遍。人壽 claim 一次，家人收一筆過；危疾 claim 嗰陣，自己仲要食藥、做治療、可能停工兩三年——但屋企開支冇減。
公司醫療同 VHIS 扣稅
公司有 group medical，仲使唔使自己買醫療？
要睇公司 plan 夠唔夠、你會唔會長期留喺同一間公司、同埋你離職或退休後有冇第二層保障。公司 medical 係僱員福利，唔係你自己擁有嘅長期醫療保障。
公司醫療最大問題係咩？
最大問題係跟住份工走。轉工中間有空窗期、退休後冇咗、layoff 即停，而且保額、保障範圍、保費同續保條件都由僱主決定，員工冇太多控制權。
VHIS 同普通醫療保險有咩分別？
兩個層面睇——扣稅角度：只有政府認可嘅自願醫保（VHIS）可扣稅，普通醫療單唔扣。保障角度：VHIS 有標準化條款（保證續保、條款公開），普通醫療單由保險公司自定，續保條件可以年年變。
VHIS 8,000 蚊扣稅上限係點計？
每個納稅年度每位受保人最多 8,000 蚊。同一個納稅人可以同時申報自己、配偶、仔女、父母、祖父母、兄弟姊妹嘅 VHIS——每位都有獨立 8,000 蚊上限。例如自己 + 太太 + 兩個仔女 = 最多 32,000 蚊扣稅額。
保單 Review
保單 review 應該幾耐做一次？
兩個 trigger 為主——人生階段變動（結婚、生仔、買樓、轉工、退休）就要做一次；冇變動嗰陣，每 2 至 3 年做一次 baseline review，主要 check 醫療有冇新代產品、保額有冇追到通脹。
舊保單一定要 cancel 換新單？
唔一定。先答三條：今日同樣保額嘅新單貴幾多？自己健康狀況有冇變過、重新核保會唔會有 loading？舊 plan 有冇 feature 係 critical 而新單冇嘅？三條答完先決定。好多 case 係新單做 primary、舊單做 supplementary，過渡期保留 protection，唔急住 cancel。
Review 完係咪一定要動單？
唔係。Review 嘅目的係知道手上揸住啲乜——邊份係 primary、邊份係 supplementary、邊份過時但仍有保留價值、邊個位失衡需要重整。知道之後先諗要唔要動。好多 case review 完發覺現有組合 OK，淨係調整一兩個小位。
新手父母
BB 啱出世，應唔應該即刻幫佢買儲蓄保？
唔急。先 set 好父母人壽，再 set BB 醫療。儲蓄保慢慢諗，唔好俾「BB 越細買越平」呢句話推住做決定。
公司有 group life，仲使唔使另外買人壽？
使。Group life 跟住份工，跳槽、退休、layoff 即刻冇。新手父母嘅責任係 20 年計，唔可以靠一份 follow 份工嘅保障撐住。
新手父母人壽保額應該買幾多？
用 quick formula 計：人壽保額 ≈（年收入 × 10）+ 負債餘額 − 已有保障。例如家庭年收入 60 萬、樓按尾數 400 萬、已有 200 萬保障，缺口大約 800 萬。兩公婆按收入貢獻比例分配——湊 BB 嗰一方都唔係冇貢獻，replacement cost 都應該計入保額。
搵 CK 傾偈
搵你傾偈，會唔會被 hard sell？
唔會。唔係因為我特別好人，係 hard sell 呢套做法根本維唔到長遠。我嘅做法係諮詢之前先俾你睇清楚我會點做，傾完你覺得唔啱，唔買係完全正常嘅結果。保險係十幾年嘅長期關係，第一日就焗你落單，之後點相處？
預約諮詢係點進行？
喺預約頁答四條簡單問題——想傾咩主題、而家最大嘅疑問、方便嘅時段、聯絡方法。之後我會親自 WhatsApp 你 confirm 下一步。傾之前你唔使俾任何保單資料我。